İhtiyaç Kredisi Hesaplama 2026: Faiz Oranları ve Ödeme Planı

29.10.2026 itibarıyla bankaların kendi sitelerinde ilan ettiği aylık ihtiyaç kredisi faiz oranları 12 ay vadede %2,89 (DenizBank) ile %5,39 (Yapı Kredi) arasında. Bu oranlara faizin %15’i kadar KKDF ve %15’i kadar BSMV eklenir. İlan edilen en düşük oranlar çoğunlukla maaş müşterisi olmak, sigorta veya ürün paketi gibi koşullara bağlıdır.

Taksit = kredi × r ÷ (1 − (1 + r)^−vade) formülüyle bulunur; burada r, aylık faizin vergilerle büyütülmüş hâlidir: r = faiz × (1 + %15 KKDF + %15 BSMV). Örneğin 100.000 ₺ krediyi 12 ay vadeyle aylık %2,89 faizle çekerseniz taksitiniz 10.505,53 ₺, toplam geri ödemeniz 126.066,31 ₺ olur.

BDDK’nın 13.02.2025 tarihli ve 11152 sayılı BDDK Kurul Kararı ile ihtiyaç kredisinde azami vade kredi tutarına göre belirlenir: 125.000 ₺’ye kadar 36 ay, 125.001 ₺ – 250.000 ₺ 24 ay, 250.000 ₺ üzeri 12 ay. Hesaplayıcı vadeyi girdiğiniz tutara göre bu sınırla otomatik kısıtlar.

Yasal bir üst tutar yoktur; bankalar gelirinize, kredi notunuza ve mevcut borçlarınıza göre limit belirler. Ancak tutar büyüdükçe vade kısalır: 250.000 ₺’yi aşan kredilerde vade en fazla 12 aydır. Örneğin 250.000 ₺ için aylık %2,89 faizle taksit 12 ayda 26.263,82 ₺, 24 ayda 15.991,33 ₺ olur. Ödeyebileceğiniz taksiti biliyorsanız “Ne kadar çekebilirim?” seçeneğini kullanın.

KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), bireysel kredilerde faiz üzerinden alınır. İhtiyaç kredisinde KKDF %15, BSMV %15’tir; yani her 100 ₺ faize 30 ₺ vergi eklenir. Bu yüzden aylık %2,89 faizli kredinin vergili maliyeti aylık %3,76 gibi hesaplanır.

Bankalar ihtiyaç kredisinde en fazla kredinin binde 5’i kadar tahsis ücreti alabilir; bu ücrete de %15 BSMV eklenir. 100.000 ₺ kredi için tahsis ücreti 575,00 ₺ olur. Hayat sigortası primi varsa ayrıca ödenir; hesaplayıcıda “Sigorta ve diğer” alanına yazabilirsiniz.

Yıllık maliyet oranı faizle birlikte KKDF, BSMV, tahsis ücreti ve sigorta gibi tüm masrafları kapsar. Elinize geçen net tutarla ödeyeceğiniz taksitleri eşitleyen aylık oran bulunur ve 12 aylık bileşiğe çevrilir. Bankaları karşılaştırırken bu oran, ilan edilen faiz oranından daha doğru bir ölçüdür.

Evet. Emekliler de ihtiyaç kredisi kullanabilir; maaşını bankaya taşıyan emeklilere bankalar çoğunlukla daha düşük faiz ve promosyon sunar. Vade sınırları ve vergiler emekliler için de aynıdır. Çekebileceğiniz tutar emekli maaşınıza ve kredi notunuza göre belirlenir.

Krediyi erken kapattığınızda ya da ara ödeme yaptığınızda, ödenmemiş taksitlerin içindeki faiz ve bu faize bağlı KKDF ile BSMV alınmaz; yalnızca kalan anapara ve o güne kadar işlemiş faiz ödenir. Ara ödemeyle taksit tutarını düşürebilir veya vadeyi kısaltabilirsiniz.

Banka listesinden “Kendi faiz oranımı gireceğim” seçeneğini seçin veya aylık faiz alanına bankanızın teklif ettiği oranı yazın. Hesaplayıcı KKDF ve BSMV’yi otomatik ekler; taksit, toplam geri ödeme, yıllık maliyet oranı ve ödeme planı anında güncellenir. Oran yıllık verildiyse 12’ye bölerek aylık orana çevirin.